پاکستان کے بینکنگ سیکٹر نے پچھلے چند سالوں میں ڈیجیٹلائزیشن کی جانب تیزی سے قدم بڑھائے ہیں۔ آج کوئی بھی فرد منٹوں میں موبائل والیٹ کھول سکتا ہے یا ذاتی کریڈٹ کارڈ کے لیے باآسانی درخواست دے سکتا ہے۔ تاہم جب بات کارپوریٹ سیکٹر کی آتی ہے تو بنیادی مالیاتی سہولیات تک رسائی خاص طور پر پاکستان میں کارپوریٹ کریڈٹ کارڈز کا حصول ایک انتہائی مایوس کن اور مشکل مرحلہ ہے۔
کاروباری ماحول کو آسان بنانے کے لیے حالیہ ریگولیٹری کوششوں کے باوجود بہت سے کاروباری مالکان خود کو بھاری کاغذی کارروائی. جواب نہ ملنے والی فون کالز اور طویل تاخیر کی بھول بھلیوں میں پھنسا ہوا پاتے ہیں۔ تو آخر پاکستانی بینک کاروباری اداروں کو (کریڈٹ کارڈز) دینے سے اتنا کیوں ہچکچاتے ہیں؟
ضوابط (Regulation) اور زمینی حقائق کے درمیان تضاد
کاغذوں کی حد تک صورتحال کافی امید افزا نظر آتی ہے۔ سیکیورٹیز اینڈ ایکسچینج کمیشن آف پاکستان (SECP) کارپوریٹ بینکنگ کے تجربے کو ہموار کرنے کے لیے سرگرم عمل ہے۔ حال ہی میں SECP نے عسکری بینک لمیٹڈ اور نیا پے (NayaPay) جیسے بڑے مالیاتی اداروں کے ساتھ معاہدوں پر دستخط کیے ہیں۔ اس سے قبل موبی لنک مائیکرو فنانس بینک، ایزی پیسہ، مشرق بینک اور رقمی اسلامک ڈیجیٹل بینک کے ساتھ بھی فوری کارپوریٹ اکاؤنٹ کھولنے کی سہولت فراہم کرنے کے لیے ایسے ہی معاہدے کیے گئے تھے۔
تاہم زمینی حقائق ایک مختلف کہانی سناتے ہیں۔
کراچی کے ایک سینئر سرمایہ کار کے مطابق کاروباری آسانی کے دعوے شاذ و نادر ہی اصل تجربے سے میل کھاتے ہیں۔ سرمایہ کار نے بتایا، "اکاؤنٹس بالآخر کھل تو جاتے ہیں، لیکن دستاویزات کی ضروریات انتہائی سخت ہیں۔ تاخیر ہوتی ہے اور وہ آپ کی فون کالز اٹھانا بند کر دیتے ہیں۔”
ایک بنیادی کارپوریٹ اکاؤنٹ کھولنے میں اب بھی کئی ہفتے لگ سکتے ہیں۔ جب محض ایک اکاؤنٹ چالو کرنے میں اتنا وقت لگتا ہے تو کارپوریٹ کریڈٹ کارڈ کے لیے اپلائی کرنا اور اسے حاصل کرنا ایک دور کا خواب بن جاتا ہے جس سے نئے قائم ہونے والے کاروباری اداروں کی ضروری ادائیگیاں تاخیر کا شکار ہو جاتی ہیں۔
کارپوریٹ کریڈٹ کارڈز کی معاشیات (اکنامکس)
ایک رجسٹرڈ کمپنی کے مقابلے میں کسی فرد کے لیے کریڈٹ کارڈ حاصل کرنا اتنا آسان کیوں ہے؟ بینکنگ کے ایک سینئر ایگزیکٹو نے وضاحت کی کہ یہ ہچکچاہٹ جان بوجھ کر کاروبار کو دبانے کی کوشش نہیں بلکہ ایک تلخ معاشی حقیقت ہے۔
بینکر نے بتایا، "کارپوریٹ کریڈٹ کارڈز متعارف کروانے کے لیے بھاری سرمایہ کاری درکار ہوتی ہے لیکن انفرادی کریڈٹ کارڈز کے مقابلے میں اس سے بینک کی آمدنی محدود ہوتی ہے۔”
بنیادی مسئلہ مارکیٹ کا حجم ہے۔ وہ کارپوریٹ سیکٹر جو ان کارڈز کو فعال طور پر استعمال کرے گا اور ان کا اہل ہوگا، وہ حیرت انگیز طور پر چھوٹا ہے۔ بینکر نے مزید کہا، "یہ مارکیٹ بہت چھوٹی ہے جس میں غالباً 30,000 سے بھی کم کمپنیاں اہل ہیں۔ یہ کسی بھی بینک کے لیے اسے تجارتی لحاظ سے کم پرکشش بناتا ہے۔ کیا آپ ہمیں اس کا الزام دے سکتے ہیں؟”
مزید برآں، پاکستان میں آج کے کارپوریٹ کریڈٹ کارڈز میں اکثر مناسب مفاہمت (Reconciliation) کے فیچرز اور کمپنی کے جدید اکاؤنٹنگ سافٹ ویئر کے ساتھ انضمام (Integration) کی کمی ہوتی ہے، جو فنانس ڈیپارٹمنٹس کے لیے ان کی اصل افادیت کو محدود کر دیتی ہے۔
زیادہ خطرہ اور سخت کمپلائنس (Compliance)
تجارتی کشش کی کمی کے علاوہ، کاروباری اداروں کو کریڈٹ جاری کرنے میں عام صارفین کے مقابلے میں ریگولیٹری اور مالیاتی خطرات نمایاں طور پر زیادہ ہوتے ہیں۔
بینکر نے اس بات پر زور دیا کہ کارپوریٹ کارڈز کے لیے عام (ریٹیل) کریڈٹ کارڈز کی نسبت سخت جانچ پڑتال، مسلسل نگرانی اور مضبوط کمپلائنس چیکس کی ضرورت ہوتی ہے۔ ایک ایسے معاشی ماحول میں جہاں کاروباری اداروں کو اچانک کیش فلو کے مسائل یا دیوالیہ پن کا سامنا کرنا پڑ سکتا ہے بینک چند کارپوریشنز یا ایسوسی ایشن آف پرسنز (AOPs) کو بڑی رقوم دینے کے بجائے ہزاروں افراد کو قرض دینے کے محفوظ اور شماریاتی لحاظ سے قابلِ پیشین گوئی خطرے کو ترجیح دیتے ہیں۔
انڈسٹری کے ذرائع کے مطابق بینکنگ کے روایتی طریقہ کار کارپوریٹ سیکٹر کی مالیاتی خدمات تک رسائی کو سست کر رہے ہیں۔ بینکر نے بتایا کہ عسکری بینک، فیصل بینک اور بینک الفلاح جیسے اداروں کو اس حوالے سے سست ترین سمجھا جاتا ہے۔ یہاں تک کہ غیر ملکی بینک جیسے سٹینڈرڈ چارٹرڈ پاکستان اگرچہ قدرے بہتر ہیں لیکن وہ بھی اپنے بین الاقوامی ہیڈ کوارٹرز سے جڑے بیوروکریٹک مسائل کا حوالہ دیتے ہوئے کارپوریٹ کریڈٹ کارڈ کے اجراء کو تیز کرنے سے گریز کرتے ہیں۔
ڈیجیٹل تبدیلی میں گمشدہ کڑی
پاکستان نے بلاشبہ کمپنی کی رجسٹریشن کو ڈیجیٹل بنانے اور اپنے مالیاتی انفراسٹرکچر کو اپ گریڈ کرنے میں بے پناہ ترقی کی ہے۔ ریگولیٹری اصلاحات اب پیپر لیس آن بورڈنگ اور تیزی سے کاروبار شروع کرنے کا وعدہ کرتی ہیں۔ تاہم، یہ ترقی بینکنگ کی سطح پر آ کر رک جاتی ہے۔
انڈسٹری کے ماہرین خبردار کرتے ہیں کہ جب تک کمرشل بینک ان ریگولیٹری اصلاحات کے ساتھ مکمل طور پر ہم آہنگ نہیں ہوتے یعنی کارپوریٹ اکاؤنٹ کھولنے کے عمل کو آسان بنانا اور کارپوریٹ کریڈٹ کارڈز کا اجراء بڑھانا پاکستان کی وسیع تر ڈیجیٹل کاروباری تبدیلی نامکمل رہے گی۔
آج پاکستان میں بہت سے سٹارٹ اپس اور درمیانے درجے کے کاروباری اداروں (SMEs) کے لیے سب سے بڑی رکاوٹ SECP کے ساتھ کمپنی رجسٹر کرنا نہیں ہے۔ اصل چیلنج روایتی بینکنگ سسٹم کو جدید کاروبار کی رفتار کے مطابق چلانا ہے۔
پاکستان اور دنیا کی تازہ ترین خبریں جاننے کے لیے Urdu Khabar کا ہوم پیج وزٹ کریں۔
(FAQs)
پاکستان میں کارپوریٹ کریڈٹ کارڈ حاصل کرنا مشکل کیوں ہے؟
کارپوریٹ کریڈٹ کارڈ حاصل کرنا اس لیے مشکل ہے کیونکہ بینکوں کے نزدیک اہل مارکیٹ (30,000 سے کم کمپنیاں) اتنی چھوٹی ہے کہ اس پر بھاری سرمایہ کاری درست معلوم نہیں ہوتی۔ اس کے علاوہ، انفرادی کنزیومر کارڈز کے مقابلے میں کارپوریٹ کارڈز کے لیے سخت کمپلائنس، مسلسل نگرانی اور زیادہ مالیاتی خطرات کا سامنا ہوتا ہے۔
پاکستان میں کون سے بینک کارپوریٹ اکاؤنٹس کی سہولت دیتے ہیں؟
تقریباً تمام بڑے کمرشل بینک کارپوریٹ اکاؤنٹس آفر کرتے ہیں۔ حال ہی میں، SECP نے کارپوریٹ اکاؤنٹ کھولنے کے عمل کو ہموار کرنے کے لیے عسکری بینک، نیا پے، موبی لنک مائیکرو فنانس بینک، ایزی پیسہ، مشرق بینک، اور رقمی اسلامک ڈیجیٹل بینک کے ساتھ شراکت داری کی ہے۔
کیا SECP کارپوریٹ بینک اکاؤنٹس کھولنے میں مدد کرتا ہے؟
جی ہاں، SECP نے ریگولیٹری اصلاحات متعارف کرائی ہیں اور پیپر لیس آن بورڈنگ اور فوری کارپوریٹ اکاؤنٹ کھولنے کے عمل کو فروغ دینے کے لیے متعدد بینکوں اور فنٹیک (Fintech) کمپنیوں کے ساتھ معاہدے کیے ہیں۔ تاہم، دستاویزات کی بھاری ضروریات کی وجہ سے بینکوں کی سطح پر عملی نفاذ اب بھی سست ہو سکتا ہے۔
بینک کارپوریٹ کارڈز کے مقابلے میں کنزیومر (عوامی) کریڈٹ کارڈز جاری کرنے کو ترجیح کیوں دیتے ہیں؟
کنزیومر کریڈٹ کارڈز ایک بہت بڑی ریٹیل مارکیٹ کے ذریعے زیادہ آمدنی کے مواقع فراہم کرتے ہیں۔ اس کے برعکس، کارپوریٹ کریڈٹ کارڈز ایک بہت چھوٹی مارکیٹ کو ہدف بناتے ہیں، انہیں مہنگے انضمام (Integration) اور سافٹ ویئر ٹولز کی ضرورت ہوتی ہے، اور ان کے لیے انتہائی سخت ریگولیٹری کمپلائنس درکار ہوتی ہے، جو انہیں پاکستان میں بینکوں کے لیے تجارتی لحاظ سے کم پرکشش بناتی ہے۔
